یکی از دغدغه‌های افرادی که از خودرو استفاده می‌کنند، مساله بیمه شخص ثالث و بیمه‌بدنه خودرو است که البته برای بعضی از افراد یک مساله پیچیده هست که حل آن زمان بر بوده و نیاز به تحقیقات گسترده‌ای دارد. در چرخان تصمیم گرفتیم که یک راهنمای کامل و توضیحات جامع پیرامون این موضوع به مخاطبانمان ارائه دهیم تا شاید یکبار برای همیشه، برای بسیاری از دوستان این موضوع حل شود.
ذکر چندنکته در ابتدا درمورد شرکتهای بیمه ضروری است که باید عنوان کنیم و دانستن این‌نکات در انتخاب شرکتهای بیمه بسیار قابل‌اهمیت بوده و گام‌اول انتخاب و خرید بیمه شخص ثالث است.
1- شرکتهای بیمه در ایران به دو بخش خصوصی ودولتی تقسیم می‌شوند. تقسیم بندی دولتی و خصوصی در کشور به این معنی نیست که یک بخش از شرکتهای بیمه قابل اعتماد یا معتبر هستند و بخشی‌دیگر غیر معتبر! این تقسیم بندی به دلیل صاحبان سهام این شرکتهاست.
2- تنها شرکت بیمه دولتی در ایران، بیمه ایران است که متعلق به دولت جمهوری اسلامی ایران است. مابقی شرکتهای بیمه خصوصی هستند یا طبق واگذاری‌های دولتی، خصوصی سازی شده‌اند. البته دولت در بعضی از بیمه‌های بزرگ مانند بیمه‌آسیا سهم دارد که در سال 97 همه آنها واگذار خواهد شد.
3- شرکتهای بیمه خصوصی در ایران مانند سایر شرکتهای خارجی در نزد بیمه مرکزی کشور حسابهایی دارند که در موارد مختلف اقدامات مقتضی نسبت به آنها صورت می‌پذیرد. اولا اینکه شرکتهای بیمه خصوصی برای تاسیس و کار نیاز به سرمایه اولیه دارند. یعنی برای تاسیس شرکت بیمه، به طور مثال باید 200 میلیارد تومان سرمایه اولیه داشته باشند. بعضی از شرکتهای بیمه، سرمایه اولیه‌شان بسیار پایین بوده و طبق دستور بیمه‌مرکزی باید ارتقا سرمایه بدهند و بعضا نیز سرمایه‌های بالایی را ثبت کرده‌اند که این افزایش سرمایه‌ها برای اخذ پروژه‌های بزرگ است که نیاز به پشتوانه قوی دارند.
4- وقتی شما به عنوان مشتری، یک بیمه‌نامه خریداری می‌کنید، شرکت بیمه شما موظف است بخشی از این مبلغ بیمه را نزد بیمه مرکزی یا یک بیمه اتکایی داخلی یا خارجی، نگه‌داری کند. این بدین معنی است که شرکتهای بیمه، بخشی از ریسک خود را از طریق اتکایی کردن نزد بیمه مرکزی یا سایر بیمه های اتکایی، منتقل می‌کنند. این موضوع زمانی کاربرد دارد که بیمه‌اصلی به مشکل بخورد و از این‌طریق و از طریق بیمه اتکایی، خسارتهای مشتری جبران می‌شود. به طور مثال در حادثه نفتکش ایرانی که در شرق آسیا، دچار آتش سوزی شد، دارای بیمه از شرکتهای بیمه البرز و ملت بود که این شرکتها نیمی از تعهد خود را در بیمه مرکزی، اتکایی کرده بودند و حالا به جای چیزی در حدود 10میلیون دلار خسارتی که باید بپردازند، صرفا چیزی در حدود 5 میلیون دلار خواهند پرداخت. البته معمولا این ماجرا در بیمه شخص ثالث رخ نمی‌دهد و بسیار بعید است ولی تجربه بیمه توسعه یکی از تجربه‌های تلخ بیمه‌ای در کشور است که از همین مورد برای پرداخت خسارتها استفاده کرد. در ادامه بیشتر در مورد بیمه توسعه و نکاتی که از آن فراگرفتیم خواهیم‌گفت.
5- شرکتهای بیمه خصوصی نیز دارای اعتبار متفاوت هستند. به‌طور مثال بیمه‌دانا نیز خصوصی شده‌است ولی به دلیل سابقه کاری و وسعتی که در سهم بیمه بازار دارد یکی از شرکتهای خصوصی بزرگ کشور است. همچنین بیمه آسیا که هنوز هم به دلیل دارا بودن سهامدار دولتی، یکی از بزرگترین شرکتهای بیمه خصوصی کشور محسوب می‌شود.
آیا تفاوتی در قیمت بیمه شخص ثالث و بیمه‌بدنه در شرکتهای‌خصوصی و دولتی وجود دارد؟
اگر این سوال را 2-3 سال قبل می‌پرسیدیم و می‌خواستیم که پاسخ بدهیم باید می‌گفتیم آری و قیمتهای بسیار متفاوت را بررسی می‌کردیم ولی دوسه سالی است که بیمه مرکزی با مصوبه مجلس به این موضوع وارد شده و قیمتهای شرکتهای مختلف را یکسان‌کرده و با شرکتهای متخلف برخورد می‌کند. اگر سری به نمایندگی‌های بیمه یا سایتهای ارائه دهنده این‌خدمات مراجعه کنید و یک مقایسه ساده انجام دهید، متوجه این‌موضوع می‌شوید که نهایت تفاوت قیمتی شرکتهای مختلف در حد 2 درصد است که آنها از اختیارات خود برای ارائه این‌تخفیف استفاده می‌کنند و تفاوت فاحشی را ایجاد نمی‌کند.
البته تخفیفات مربوط به عدم خسارت در بیمه شخص ثالث، موضوع متفاوتی است که بیمه‌مرکزی این اختیار را به شرکتهای‌بیمه داده‌است تا از این‌طریق مشتریان خود را راضی نگه‌داشته و به عدم‌تخلف و رعایت بیشتر قوانین تشویق کنند.
آیا تفاوتی در نحوه ارائه‌خدمات در صورت خسارت وجوددارد؟
بله. این بهترین پاسخی است که می‌توانیم در برابر این سوال بدهیم چرا که در این بخش کیفیت خدمات‌دهی مورد بحث است. شرکتهای‌مختلف طبق اصول و استاندارهای خودشان با مشتری برخورد می‌کنند و رضایت و عدم رضایت مشتریان را در پی دارد. به طور مثال وقتی مشتری بیمه بدنه دارد و تصادف می‌کند و در این تصادف، مقصر شناخته می‌شود بیمه شخص ثالث هزینه ای به او نخواهد پرداخت و باید از طریق بیمه‌بدنه خودش، نسبت به تامین خسارت اقدام نماید. به شرکتش مراجعه کرده و به جریان پروسه دریافت خسارت وارد می‌شود.
در این بین بعضی از شرکتها این‌پروسه را برای مشتری تبدیل به یک پروسه دردآور می‌کنند و بعضی از شرکتها در کوتاه‌ترین زمان این‌پروسه را به نتیجه می‌رسانند و این اتفاق باعث می‌شود که مشتری از این روند راضی یا ناراضی باشد. نکته‌بعدی در رضایت مشتریان مبلغ پرداختی خسارت است که تقریبا در 95 درصد موارد، مشتری از مبلغ پرداختی‌بیمه ناراضی است. چرا که معمولا مشتریان می‌گویند: ما پس از خسارتی که واردشد به تعمیرگاه مراجعه کردیم و به طور مثال برای سپری که شکسته است یا فرو رفتگی بخشی از بدنه، مبلغ 100هزارتومان خواسته شده است ولی شرکت بیمه، خسارت وارده را 70 هزار تومان اعلام کرده‌است!
البته بعضا باید مشتری قرارداد خود با بیمه را بررسی کند. شرکتهای بیمه بعضا قوانینی می‌گذارند که به نفع خودشان و به ضرر مشتری‌است. فرانشیز، کسر حداقل پرداخت و بعضی از جریمه‌ها به دلیل نوع خسارت، از جمله مواردی است که مشتریان توجه نمی‌کنند.
آیا خرید بیمه شخص ثالث و بدنه را از یک شرکت بیمه‌ای انجام دهیم؟
شاید جواب این سوال را نتوان به صورت قطعی اعلام‌کرد ولی طبق تجربه‌ای که داشتیم و دیگران داشتند این‌است که بیمه شخص ثالث برای شما نیست، خدای نکرده در تصادفی است که شما به دیگری خسارت وارد می‌کنید و باید به دنبال شرکتی باشید که در عین اعتبار، تخفیف هرچند اندک یا خدمات جانبی به شما ارائه دهد و در بیمه بدنه برای اینکه شما طرف حساب بیمه می‌شوید و باید جبران خسارت شما انجام شود، شرکتی را انتخاب کنید که در معیارهای پرداخت خسارت، رسیدگی به شکایات، تسریع در روند خسارت گیری نمره‌های خوبی داشته و تجربه‌های خوبی را از دیگران شنیده باشید.
نکته بسیارمهم: شرکتهای بیمه‌ای در ایران همان‌طور که گفته‌شد، اعتبارات‌لازم در بیمه مرکزی و سایر بیمه‌های‌اتکایی را دارند ولی اعتبار هر کدام باهم متفاوت است. همه شرکتهای بیمه خسارتها را پرداخت خواهندکرد ولی چه‌زمانی؟ فرق‌دارد! به طور مثال بیمه توسعه که دچار مشکل‌مالی شد و ورشکسته‌شد، بسیاری از بیمه‌گذاران این شرکت در رشته بیمه شخص ثالث ماهها در زندان ماندند و توان پرداخت دیه را نداشتند. بیمه‌مرکزی پس از دوسه ماه وارد ماجرا شد و با اقداماتی که اینجا مورد بحث نیست، بیمه‌ایران را مسئول پرداخت خسارتها کرد و زندانیان را آزاد نمود. پس به‌بیان‌دیگر، بیمه توسعه به تعهداتش عمل‌کرد ولی با یک سابقه زندان برای چندصد مشتری خود! پس به این نکته توجه‌کنید که بیمه در ایران مطمئنا ریسک خود را می‌پذیرد و تعهداتش را انجام‌میدهد ولی …
بیمه شخص ثالث به چه‌کسانی و چه مقدار متعهد می‌شود؟
نکته ای که بسیاری از مردم توجه ندارند این است که بیمه شخص ثالث برای خودرو یا افرادی‌است که درتصادف و با تقصیرشما دچار مشکل شده‌اند و شرکت بیمه برای خسارتهای وارده به شما، مسئولیتی ندارد. اگر برای خسارت وارد به خودروی خودتان نگران هستید، پیشنهاد ما این است که بیمه‌بدنه خریداری کنید.
مسافربر شخصی هستید، حواستان به بیمه متناسب باشد!
یکی از اشتباهات مردم در خرید بیمه این است که فکر می‌کنند وقتی بیمه شخص ثالث خریداری می‌کنند، شرکت بیمه نسبت به همه اتفاقات وخسارات متعهد است ولی باید بدانید که خدای نکرده اگر مسافری که درحال جابجایی او هستید دچار مشکلی شود، دچار نقص عضو یا فوت شود، شما باید شخصا دیه او را پرداخت کنید. دیه کامل یک مرد در حال حاضر 280 میلیون تومان است، با این حساب باید به دنبال راهی باشید تا این مبلغ را جبران کنید. اما در صورت اینکه درهنگام خرید بیمه‌نامه، به این‌موضوع توجه کرده و بیمه نامه متناسب خریداری کرده باشید، بیمه نسبت به سرنشینانِ خودروی شما نیز متعهد می‌شود.
برای استفاده از این امکان در بیمه شخص ثالث، در هنگام خرید بیمه به نماینده شرکت بیمه بگویید که مسافربر هستید و بیمه را به‌عنوان مسافربر ثبت نماید. مبلغ اضافه شده در این‌حالت چیزی در‌حدود 15 درصد خواهد بود که در برابر تعهدی که بیمه در قبال مسافرین شما انجام میدهد بسیار ناچیز است.
باید بدانید که هزینه‌های پزشکی‌تصادفات “رایگان” است اگر …
یکی از نکاتی که شاید بسیاری از مردم ندانند این است که وقتی تصادفی رخ میدهد و فردی مجروح می‌شود، درصورت اینکه به نزدیک‌ترین بیمارستان محل تصادف، انتقال داده شود، طبق مصوبه مجلس تمامی هزینه‌های بستری و درمانی رایگان می‌شود. البته در صورت اینکه مصدوم حادثه به یک بیمارستان دیگر مراجعه نماید، باید هزینه‌های بیمارستان را شخصا پرداخت کرده و سپس با مدارک کامل به بیمه مراجعه کرده و هزینه‌هایش را اخذ کند. توجه‌کنید که اگر دراین موقعیت قرار گرفتید، آمبولانس یا خودروی حامل مصدوم شما را به بیمارستان خاص یا دورتر نبرد. همچنین سعی کنید گزارش پلیس و گزارش اورژانس را به همراه داشته باشید تا بتوانید تصادف را ثابت کنید. البته به طور مثال اگر در معالجه از پلاتین استفاده شود هیچ بیمه‌ای این موضوع را متقبل نمی‌شود ولی معمولا بخش‌اعظمی از هزینه درمانی رایگان خواهد بود.
آیا بیمه، نسبت به هزینه‌های‌پزشکی راننده وسرنشینِ مقصر تعهدی دارد؟
خیر! بیمه شخص ثالث، بدنه و …. تعهدی نسبت به هزینه‌های پزشکی‌شما ندارند. برای‌اینکه خیال خود را بابت حوادث‌رانندگی و به‌طور کلی حوادث مختلف راحت‌کنید، پیشنهاد می‌کنیم با یک هزینه اندک، نسبت به اخذ بیمه‌حادثه برای خود و خانواده‌تان اقدام نمایید. این بیمه‌نامه به شما کمک می‌کند تا درمواقع حادثه اگر مقصر بودید و بیمه متقبل هزینه‌ها نشد، از طریق آن هزینه‌های پزشکی را پرداخته و نگرانی از این‌موضوع نداشته باشید. توجه‌کنید که بیمه‌حادثه لزوما برای رانندگی و داخل خودرو نبوده و هر مصدومیتی که در اثر حادثه قابل اثبات به‌شما وارد شود مشمول این‌بیمه می‌شود. به طور مثال اگر شما در اثر سقوط درختی، سیل، زلزله و …. آسیب ببینید می‌توانید از بیمه حادثه خود بهره ببرید. به بیان دیگر بیمه حادثه به شرط حادثه، همانند بیمه تکمیلی درمان عمل می‌کند.
بالاخره از کدام شرکت‌بیمه‌ای، بیمه شخص ثالث و بیمه‌بدنه خریداری‌کنیم؟
ما در این‌بخش مستقیما نمیخواهیم شرکتی را معرفی‌کنیم چرا که نظر ما قطعا می‌تواند دچار اشتباهاتی باشد ولی آخرین نظرسنجی‌ها و بررسی‌های آماری نشان‌میدهد که شرکتهای مختلف چه رتبه‌ای را در معیارهای مختلف کسب کرده‌اند. درادامه در 3 بخش مختلف 4 شرکت برتر را معرفی می‌کنیم.
رسیدگی به شکایات: 1- شرکت بیمه‌ایران 2- شرکت بیمه‌دانا 3- شرکت بیمه‌آسیا 4- شرکت بیمه‌معلم
رضایت مبلغ پرداخت‌شده توسط بیمه: 1- شرکت بیمه‌تعاون 2-شرکت بیمه‌ایران 3- شرکت بیمه‌آسیا 4- شرکت بیمه‌دانا
سهولت در روندرسیدگی به پرونده‌خسارت: 1- شرکت بیمه‌آسیا 2-شرکت بیمه‌ایران 3- شرکت بیمه‌دانا 4- شرکت بیمه‌معلم
آماده‌ایم در بخش نظرات، به سوالات و ابهامات کاربران پاسخ‌دهیم. همچنین اگر مشاوره‌ای در زمینه خرید بیمه‌نامه داشتید، مطرح کنید، در حد امکان پاسخگو خواهیم بود.
با تشکر از زحمات تان بسیار مطالب مفیدی بود
سلام محمد عزیز
ممنون از اینکه این مطلب رو خوندی
خوشحالیم این مطلب چرخان مورد پسند و استفاده شما واقع شده.
بازهم منتظر دیدگاههای شما در چرخان هستیم.
با تشکر از مطلب بسیار عالی شما، من نماینده بیمه پاسارگاد هستم.
در مورد این سوال شما که “آیا بیمه، نسبت به هزینه‌های‌پزشکی راننده وسرنشینِ مقصر تعهدی دارد؟” باید عرض کنم با تغییر قوانین، راننده مقصر حادثه از شهریور امسال تحت پوشش بیمه می باشد. همچنین کلیه سرنشینان چه در خودرو مقصر و چه در خودرو حادثه دیده تحت پوشش بیمه هستند.
با سلام
با تشکر از اطلاعی که دادید.
امیدواریم با حضور افراد آگاه و مطلعی مثل شما بتونیم چرخان رو بیش از پیش پربار کنیم.
باتشکر فراوان ممنون بابت زحمات مطالب کامل عالی
متاسفانه با افزایش دیه هرسال و نصب شدن تخفیفات بیمه هرسال به جای کاهش بخاطر سنوات تخفیف بیشتر میشه تخفیفات بی اثر میشه متاسفانه
سلام علی جان
حق با شماست. در ضمن امروز خبر اومد که تخفیفات هم نصف شد !